埃及，向来以璀璨的文化而声名远扬。那么这块土地上的互联网，又是一番怎样的图景呢？
这个非洲大陆上人口前三的国家，坐拥4920多万的庞大互联网用户，仅次于尼日利亚。而在互联网渗透率上，埃及的互联网渗透率约35.2%，但高于非洲的平均水平。另外，埃及的手机普及率很高，移动用户占埃及人口比的93%。值得一提的是，埃及人尤其喜爱中国手机品牌。
埃及是非洲和中东之间的桥梁，对投资者和创业者来说，都非常有吸引力。据Startup Guide统计，2019年，埃及初创企业达成142笔交易，价值9500万美元，这意味着埃及在中东和北非地区的交易数量排名第一，首次超过阿拉伯联合酋长国，近三分之二的交易是由外国投资者参与。
尽管手机普及率超过90%，但埃及1亿多的年轻人和快速增长的人口中，仍有超过70%的人无法获得银行服务。而在2021年9月，埃及金融科技公司MNT-Halan从Apis Partners、DisrupTech等公司获得1.2亿美元投资，一时间备受关注。
为此，智象出海对MNT-Halan的创始人兼首席执行官Mounir Nahkla，及首席技术官 Ahmed Mohsen进行了对谈。对谈中，智象出海了解到，过去几年里，埃及逐渐成为非洲大陆科技和创业领域的重镇之一。而疫情成为重要的分水岭，正是在这一时期，外来资金纷纷涌入埃及，型塑着它的创业生态。其中吸金最为强劲的两大行业，当属金融科技和物流行业。
智象出海：得知你前不久刚获得新一轮融资，恭喜。实际上，这是我们第一次跟埃及的创业者对谈，我也希望这是一个很好的开始，以帮助我们更好地了解埃及市场。那么，你能否先介绍一下自己和你的公司？
Mounir：没问题。我先简单介绍一下我自己，我毕业于伦敦经济学院，那之后我创业了几次，这些公司大多取得了成功，而且基本都是在信贷领域。大约在2017年，我遇到了Ahmed，我们一起成立了MNT-Halan。
刚开始，我们做的是叫车和送货服务，但很快我意识到，可以把我之前创业和在信贷方面的经验应用进来。这才是前进的方向。因为这些服务拥有相同客户群，基本上我们决定了要为埃及银行用户和非银行用户提供服务。
埃及大约有1亿人口，拥有个人手机的用户就占了8000万，但是这里的银行活跃用户其实并不多，因此，很多人无法获得信贷，而信贷对他们来说，比基础设施、电力更重要。这是一种基本需求，他们需要流动资金发展小企业，也需要消费信贷，用 BNPL（buy now pay later，即先买后付）来提高他们的生活水平。
我们要做的是为多个商家、不同性别和各类消费者创造一个生态系统。我们的核心是信贷和先买后付。后来我们还增加了支付功能，里面有个人对个人的网络信贷服务。从获客和发行的角度来看，我们还有一个支持先买后付的电商平台。以上就是我们大概的业务。
Ahmed：我之前很长一段时间从事科研，专注在AI、机器学习、金融科技和电脑安全领域。前几年我参与创建了一家电脑安全的公司，后来被收购了。在这一领域，我当时为埃及很多大型银行提供咨询服务，了解到他们对这个领域非常感兴趣，我也因此对今天埃及传统银行的优缺点，有了全面的了解。
我们决定将我们的核心银行建设得与国际数字银行相当，我们开始着手处理大量的业务，为机器学习和人工智能工作做好准备，这是非常聪明的决定，因为它有助于运营，帮助我们实现业务增长，并且助力于我们使用先进的信用评分体系来取代数据分析。
通过这一点，我们能够达到今天的人工神经元（AI术语，即不用依靠CPU一个接一个地处理每条信息，而是神经元同时处理大量信息），它基本上可以处理我们所有的交易，做出聪明的信贷决定，帮助我们的运营团队，并帮助我们以指数级的速度增长。当然，无论是针对我们的运营团队，还是针对我们的消费者，神经元都被我们的应用套装增强了。
智象出海：所以你们最开始的业务就是打车业务？
Mounir：是的，我们最初的业务确实是打车。后来我们意识到，因为我在信贷、消费金融和先买后付方面有着丰富的经验，所以我们把所有的功能都放进来，开始做信贷。这扩大了我们在埃及的规模和声势，这样的话我们才能在全国范围内提供服务。
智象出海：我很好奇，你们最初为何从打车业务切入？实际上，这是一个很难进入的领域，因为它需要烧一大笔钱。
Mounir：首先，2017年的时候，Gojek增长很快，估值已经达到了10亿美元。我当时接触到Gojek的种子投资者，他告诉我说，印尼的这家打车公司增长得非常快。埃及跟印尼很相似，虽然我们有1亿人口，但是大多数人没有很好的交通工具。
当时，Uber还没上市，大多数投资人更多关注增长和获客，而不是UE（Unit Economics，单体经济模型，体现收入与成本关系的最小运作单元）和部分盈利能力。正是在那个时候，我们推出了Halan。当时取得了很大进展，我们触达了数百万用户。但很快我意识到，完善 UE 有点复杂，我们在补贴司机和用户的同时，又要开拓市场，这样的话就需要为用户提供有更多的车辆。
所以这是烧钱的生意。这促使我更专注于我过往在信贷领域的广泛人脉，来扩大MNT-Halan的业务。将先买后付引入这个平台很有意义。这种模式在许多埃及公司中都引入了，还有Grab、Gojek也已经有了，但它们都是在后来融资数十亿美元之后，才开始做这件事，而我们很早就开始了。
智象出海：Grab 和 Gojek 最开始涉足打车领域，后来逐渐转向其他商业领域，比如支付和电商，你们的路径是不是和这些东南亚同类产品很相似?
Mounir：对的，我们的路径很相似。但是很多公司都是在市场已经增长到一定规模之后才开始做打车，而我们在很早期就做了。
智象出海：你们现在还做打车业务吗？
Mounir：对，我们目前在埃及的三个城市做打车业务，但不打算把这项业务拓展到全国。因为现在信贷业务比打车业务的范围更广，在全国都能开展。我们的贷款业务现在有超过75万活跃的借款人，自我们推出贷款业务以来，我们为埃及全国超过300万的借款人提供了服务。
智象出海：所以你从什么时候开始意识到，打车业务是不可持续的，然后开始探索金融科技领域？
Mounir：大概是2019年第三季度、第四季度。当时，Ahmed 有个工程师团队，2020年1月我们投入了大部分的精力来开发我们的贷款处理和支付软件“神经元”。
这款软件我们大概开发了18个月，直到2021年1月才上线。在这个系统里，你可以获取大量的借贷记录。我们的快递业务仍在继续，因为我们有先买后付经验，所以它在工作日运行得很好。现在，如果用户有信用额度，就可以到我们的电商平台上购买终端对终端体验的产品，比如购买冰箱，我们现在有补贴，而且提供下单后当天或第二天送达服务。
智象出海：因为我们做科技媒体，主要关注新兴市场的互联网行业，所以希望你能提供一些关于埃及市场更深刻的洞察。比如，在中国，主要是腾讯和阿里巴巴等企业主导，比如马云的电商占了主导地位，然后是它的支付业务。在东南亚，也主要是打车业务在塑造整个行业格局。那么埃及的创业生态是怎样的?
Mounir：我们的计划是，为了赢得支付市场，建立一个成功的消费支付业务，那么你的电子钱包就要有钱的流入，钱包里有钱了才可以进行点对点转账、支付汽车账单甚至给手机充值。
我们支持的场景有很多。打车业务为什么可以带起支付业务？因为客户在钱包上进行支付交易，零钱会回到钱包，然后你获得成百上千或数百万的客户。我们的出发点是，因为我们有近100万活跃的客户，每月的交易额超过5000万美元。一旦钱进入钱包，就可以进行数字银行的所有活动了，包括个人对个人转账、账单支付、移动充值、先买后付，这也是一个典型的电商平台发展之路。
之后，通过先买后付，和用户使用额度的增长，他们不仅可以在我们的电商平台支付，还可以延伸到其他平台。现在我们正在与埃及最大的几个市场建立连接。
智象出海：我之前在印度生活过几年，最开始，他们的互联网行业也是像Paytm这类支付公司先起来，然后占领了大部分市场份额之后，整个行业才慢慢发展起来，比如电商、贷款之类的。所以你们是跟印度市场很像吗？
Mounir：是的，我觉得应该是最像的。
智象出海：你刚刚提到，大多数埃及人没有银行账户。
Mounir：是的。在埃及的村庄里，大多数人是没有银行账户的，他们没有融资渠道，而这就是我们正在做的。
智象出海：但他们确实有智能手机或者功能机?
Mounir：是的。所以智能手机对埃及带来了革命性的变迁，它是一股变革的力量。它改变了人们的行为方式，我们也试图抓住这股潮流，利用智能手机来推出银行服务。埃及人使用的大多数手机都是中国品牌。
智象出海：所以你跟中国品牌或厂商合作过吗？
Mounir：我们没有直接与中国品牌合作过，只间接地与OPPO合作过，加上另外其他两家厂商，在我们平台卖东西。
智象出海：我以前到印度和拉丁美洲发现，这些市场的在线支付工具创业公司面临的最大阻碍，在于很难跟当地官方银行建立连接，所以当地人对他们很不信任。在埃及，你们怎么说服人们使用你的App？
Mounir：这是个很有意思的问题。你让我想起我们最开始推出贷款和钱包业务的时候，那时候，我们发现人们会经常去检查，他们会把钱包里的钱100%兑现以确保它是真钱。然后，他们会在钱包里放小部分余额，而且一天检查四、五遍以确保余额还在自己账户中。这真的很像2000年左右，那时候人们都是走进银行去存钱，银行刚推出 ATM取款机时候，有个人就坐在ATM旁边，然后告诉大家说：“不用去银行柜台，来ATM吧！”后来，人们就不再去银行柜台了，ATM旁边也不用再有人引导了。
我们现在做得也是一样的事。我们平台有很多这样的人，他们很活跃地帮助全国的人们使用我们的应用程序，以确保一旦出现任何问题都能解决，他们会告诉人们如何把钱转进去，如何提取出来。我们平台会有很多培训，并且有培训实地，以进行在线业务和数字转型。
智象出海：埃及有像肯尼亚的M-Pesa这类支付平台吗？
Mounir：从埃及的国情来看，埃及是世界上第二大依赖现金的国家，是一个以现金为基础的经济体。不过，埃及中央银行和政府出台了一个目标和策略，取消经济活动中所有的现金。所以他们制定了很多规章制度。无论Soft POS（Soft POS是一款满足Android移动终端POS应用需求的软件解决方案），还是即时支付网络，我们都从中受益。
所以政府的这些规章制度，与我们的利益和目标是一致的。
埃及市场没有很多这样的电子货币，但如果你有很多pos机，比如很多小商户的pos机接受付款，可能就会有所改变。但它仍然没有进入钱包或移动钱包，我们的电子货币和支付解决方案现在每月增长50%到100%。
智象出海：我问一个相关的问题，印度人借贷，一般主要是用于婚礼开支或者教育费用。在埃及，人们借贷的主要用途是哪些？
Mounir：我们主要推出了两种类型的借贷方式。一种是发展小生意的贷款。比如，一个女人有四、五头奶牛，她需要给奶牛买食物，我们就会贷款给她；比如有一个小零售商，他有500美元的启动资金，但还需要500美元，我们就会贷款给他。我们会给很多小微企业提供贷款来发展他们的业务。
从用户的角度来看，我们有另外一种贷款。比如，在埃及，如果一个人结婚，他们并不会把贷款用于婚礼，而是用它来购买房子里将来要用到的家具、家电，比如冰箱，所以会选择先买后付。所以我们推出了一个专门针对新婚新娘的贷款，她们可以利用这笔贷款在我们平台买到很多产品。
我们也正在推出教育贷款产品，我想明年就会推出。
智象出海：我们知道，在一些东方国家，贷款业务有时会遇到一些麻烦，因为他们的文化。比如在巴基斯坦就有这样的问题。
Mounir：不不不，我们这边不是那样的。我们平台有大约3%-4%的埃及人来借款。
智象出海：你们在这个领域有其他竞争对手吗？
Mounir：我认为我们是唯一一家以数字方式处理整个业务的公司，我们把各个部分放在一起，创建一个商人和消费者的生态系统。大多数情况下，你会发现很多公司只做线下借贷，或者只会做支付获取（代表商家处理信用卡或借记卡付款），或仅仅只是做电商平台，但我们是唯一一家以消费者为中心的公司，我们专注于我们的消费者和商家，提供他们需要的所有银行服务和金融服务。
智象出海：你们现在除了打车业务，还有快递、电商、支付、贷款等业务，感觉更像是一款超级应用。
Mounir：是的，我们做了很多正确的事情，超级应用这个术语意味着我们可以为客户提供很多服务，这也使我们更专注于金融科技。
智象出海：是不是可以这样说，你们是超级应用，但你们聚焦在金融科技？
Mounir：没错。尽管我们有叫车和送货服务，但我们也有自己的电商平台，我们的战略是建立自己的电商平台，因为我们想做更多的先买后付业务。我们有叫车服务，因为它能很好地吸引客户，帮助我们提高信用，促进付款，并可能促进向贷款用户的转化。
我们引入送货业务，主要是因为它对先买后付业务有帮助，所以我们真正关注的是金融科技方面的部分，其余的服务都是附加和增值服务。
智象出海：所以还想再补充下，你能给我们大致描绘下埃及的创业生态吗？包括市场上主要的公司和你们在这个生态里的角色。
Mounir：我觉得埃及的创业生态还处于早期阶段，但是增速很快。
智象出海：在中东和北非市场上，人们开始意识到这里是一个大市场，是什么时候？有没有一个明显的转折点？
Mounir：转折点吗？我觉得应该是过去的18个月到12个月左右的时间吧。
智象出海：因为疫情的影响？
Mounir：我想可能是在疫情之后，或者随着疫情的到来，越来越多的资金了流入埃及。在越来越多资金进入埃及的同时，出现了很多创业公司，然后他们得到了更多的资金，很多创业公司得以发展壮大。我认为这和疫情有关。无论是巧合还是疫情带来的，这个时刻确实到了。
智象出海：那么，获得融资最多的行业是？其他领域的融资情况如何，比如电商？
Mounir：物流和金融科技这两大领域，应该获得了最多融资。
智象出海：再问一个私人问题，你跟你的合伙人是什么时候遇到的？
Mounir：这是个有趣的故事。当时Ahmed也在做他自己的生意，他有一家自己的创业公司。他在埃及有很大的名气，他是这个国家最好的首席技术官，也是最好的工程师。当时我告诉他，我们一起做Halan吧，做打车业务。但是当时很多人没有手机，他可能不会感兴趣。我就说服Ahmed，让他相信，随着手机越来越流行，以后市场上会有越来越多的手机，
我觉得，对于他来讲，最大的挑战还不是技术方面的或者商业机遇方面，而是如何搭建出吸引骑手入驻的系统。
Ahmed： 提供打车服务，对我来说是一个非常有趣的工程问题。我不得不说，我从一开始就不相信这个想法，因为我对市场持怀疑态度。我们需要背景知识，需要对市场非常了解。对我来说，作为一个处于创业阶段的人，不知道如何瞄准埃及的大众群体。我当时确实不认为，他们对智能手机依赖会贯穿整个日常生活，所以我需要得到保证：这将成为现实。
MNT-Halan打车业务刚起步的时候，我真的很惊讶，因为我们的目标市场有很多人都有智能手机。他们知道如何导航，很好地使用智能手机，这是一种启示。这些结果让我非常惊讶，但也很开心。
Mounir：非常有意思，所以我通过我们一位共同的朋友介绍，认识了Ahmed之后，我真的说服了他好久，他才加入我们。
智象出海：所以对创始人来讲，找到合适的人一起做事，真的非常艰难。
Mounir：是的，非常艰难，他（Ahmed）真的很难说服，但幸好结果不错。
智象出海：所以你真的很幸运。
Mounir：谢谢。
智象出海：你的公司已经成立4年了，仍然处于非常早期的阶段，但在这个领域还有更成熟、更强大的竞争对手。很多新兴市场的初创公司都会遇到这种情形，当他们开始新兴业务的时候，那些更大的玩家还没参与进来，随后才会逐渐涌入，无论是本地的还是国外的，你怎么看待这类竞争?
Mounir：正如我刚刚提到的，我们真正关注的是与供应商、商家和消费者的多重连接。我不认为所有传统的大公司都在以一种无摩擦的方式做生意。我们真的不会破坏商业运作的方式，而是要用这种新颖的方式，无现金、快速的决定、快速的支付，为商家和客户提供多种服务。现在，使用了我们服务的用户，大都留了下来，目前我们平台的借款人中，有50%在此前就已经贷过款了。我们做任何事情都非常非常快。
智象出海：最后想问你，你来过中国吗？
Mounir：2013年的时候去过，到过北京、重庆和上海。
智象出海：旅游吗？
Mounir：实际上我是在看商业机会，当时主要是为了解摩托车市场。
智象出海：对，重庆的摩托车业很发达。
Mounir：这也是我去重庆的原因。
智象出海：所以你之前做过摩托车生意？
Mounir：我早期的一个投资项目是做双轮和三轮的融资。这个项目做摩托车的销售，但以信贷方式出售，而不是以现金的方式。也正是有了在两轮和三轮车相关的经验，Gojek的种子投资者才会找到我。
智象出海：所以这是你第一次来中国？
Mounir：是第一次，但我希望可以再去。这次我会跟Ahmed坐12个小时的飞机一起来，虽然他很怕坐飞机，哈哈。
智象出海：对于你们潜在的中国投资者，你们想说些什么？
Mounir：我们真的很欣赏和珍惜中国人做生意的哲学。如果他们有兴趣进入埃及，了解我们的金融科技，就会知道，MNT-Halan将是前进的赢家。
