看图聊支付|2024海外支付“必备单品”,支付公司都在讨论的网络令牌化是什么?

报道 2个月前 (04-07)

如果提到海外支付最近几年讨论度较高的专有名词,那网络令牌化(Network Token)一定是其中之一。

Network Token也是全球支付公司的产品线里必定出现的方案之一,几乎每家支付大公司的官网都有Network Token相关的产品文档介绍。

Network Token带来的究竟是货真价实的福利,还是只是“赚吆喝”的噱头?

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对于商户来说,支付是一门平衡的艺术,很多选择都是一个tradeoff。

网络令牌化 (Network Token) ,很可能是平衡支付安全转化率的一味良药。

什么是Network Token?

首先要知道一个支付的概念:

消费者在购物网站上购买都需要用到信用卡上的16位数字PAN (Primary Account Number)对于信用卡使用率高的欧美等地区的消费者来说,这16位PAN数字都几乎可以倒背如流。PAN也有缺点,就是容易被盗号,也容易被信息泄漏

网络令牌 (Network Token),就是将16位PAN数字信用卡到期日和 CVV2进行加密,转化为一组加密数字。

好处显而易见:安全性显著提高。

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Network Token常用使用场景

1/ 订阅服务,和定期付款服务:

商户可以定期触发并向消费者收款,需要保证的则是消费者信用卡信息能及时更新(没有过期)

例子

  • Netflix 或 Spotify 的会员费
  • 订阅式电商每月收取的订阅费

2/一键支付

持卡人只需确认交易,即可立即使用存储的信息直接扣款。常用于复购场景

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3/ 移动应用App

移动应用商户通常会要求消费者保存信用卡信息,以供将来反复使用,并方便消费者未来进行多次付款

易混概念:

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PCI Token(又称Merchant Token) :通常由支付收单公司或者商户自身发起,仅在商户和支付收单公司之间流通适用。

看图聊支付|2024海外支付“必备单品”,支付公司都在讨论的网络令牌化是什么?

Network Token:由类似于MasterCardVisa, American Express等银行卡卡组提供,在整个支付链条端到端通用。

Network Token四大益处

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在细致讨论四大好处之前,有一点值得强调:

支付交易令牌化已经逐步成为趋势所向,全球信用卡卡组为了推广Network Token可谓不遗余力:

例如2022年4月开始,Visa为了推广Network Token,会对非令牌化的交易采取价格歧视,收取更高费率。

因此,Network Token已然是大势所趋,全球通用化可能只是时间问题。

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潜在弊端?

凡事必然存在两面,这里聊一下大部分支付公司不会告诉你的Network Token的潜在弊端

使用固定费率计费时,无论客户使用哪类银行卡,您都要为每笔交易支付一笔可预测的费用。

1/ 有些发卡行不支持 Network Token,也不在所有地区接受它,但未来几年这方面将显著改善。

2/ 上线Network Token产品,对于部分商户可能需要少额成本。